互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是信息網(wǎng)絡化時代產生的一種嶄新的經(jīng)濟現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代,經(jīng)濟主體的生產、交換、分配、消費等經(jīng)濟活動,以及金融機構和政府職能部門等主體的經(jīng)濟行為,都越來越多地依賴互聯(lián)網(wǎng),不僅是獲取經(jīng)濟信息,還要進行預測和決策并網(wǎng)上達成交易行為。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟形態(tài)下的信用風險不同于傳統(tǒng)信用風險,由于信息不對稱,商業(yè)交易和流通場景發(fā)生了變化,物流、資金流和信息流的形式都隨著互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)發(fā)生了改變。

一方面,互聯(lián)網(wǎng)可以降低交易成本,信息采集和及時性更有保證,還可為經(jīng)濟內部不透明的角落注入透明度。例如,互聯(lián)網(wǎng)工具能幫助放貸機構用比以往任何時候更詳盡和周密的方式收集和分析信用歷史。這將削弱不良貸款的上升勢頭,并使更多資本流向效率更高的企業(yè),從而迫使企業(yè)提高自身競爭力。

但另外一方面,互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量大、信息分布分散,處理難度大(需要大數(shù)據(jù)技術),而且互聯(lián)網(wǎng)帶來了場景虛擬性和新的信息不對稱,出現(xiàn)了更多欺詐和虛假信息,對信息處理和分析的要求增加。

面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟形態(tài)的征信新問題,國外三大個人征信機構都在近十幾年陸續(xù)推出了面向個人消費者的互聯(lián)網(wǎng)征信服務。國內的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也被迫采取各種措施對互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境中的網(wǎng)店、商戶以及相關交易中的信用風險進行控制。

國外征信機構方面,三大個人征信機構都提供了消費者互聯(lián)網(wǎng)解決方案,例如身份保護、賬戶監(jiān)測、信用報告和信用評分監(jiān)測等產品和服務,這些都是傳統(tǒng)征信業(yè)務的延伸和發(fā)展。個人互聯(lián)網(wǎng)征信服務的業(yè)務近10年內發(fā)展開來且發(fā)展很快。此外,專業(yè)征信機構和新興征信服務公司也紛紛提供面向消費者的互聯(lián)網(wǎng)征信服務產品。企業(yè)征信機構鄧白氏也從互聯(lián)網(wǎng)上搜集相關企業(yè)的商業(yè)信息,作為傳統(tǒng)風險服務的數(shù)據(jù)源補充。

互聯(lián)網(wǎng)公司方面,基于強烈的內在商業(yè)驅動力,BAT已經(jīng)開展了互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務,甚至在提供該服務時還沒有意識到和互聯(lián)網(wǎng)征信的聯(lián)系。

百度信譽通過線上、線下調查,對在互聯(lián)網(wǎng)運營網(wǎng)店的企業(yè)進行實名認證和簡單的信用評級,就是典型的互聯(lián)網(wǎng)征信應用案例。目前百度基于信譽V體系正在進行企業(yè)征信系統(tǒng)建設,對百度信譽V體系中的商家,提供獨有的百度信譽檔案編號,信譽檔案編號的生成主要依據(jù)企業(yè)的機構類型、機構地址、加入百度信譽V體系時間,并包含防偽校驗碼。評級主體識別機制的建立,便于網(wǎng)民查閱識別和信譽檔案管理。此外,百度的信譽V系統(tǒng)還對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站進行評級,評級機制是百度對其客戶具備的資信、推廣歷史表現(xiàn)、所提供產品服務安全有保障程度及所獲得的社會認可度等相關信譽信息的綜合評價。

阿里巴巴的誠信通服務也是典型的互聯(lián)網(wǎng)征信應用。上世紀末,阿里巴巴只是一個B2B的網(wǎng)上交易平臺,僅僅展示商品,魚龍混雜,商戶與買方難以建立信任。為了解決網(wǎng)絡貿易的信用問題,2002年3月,阿里巴巴推出了為中小企業(yè)量身定制的網(wǎng)上貿易服務——誠信通。該產品通過第三方身份認證,為會員建立誠信通檔案,贏得買家信任。隨著網(wǎng)絡貿易的發(fā)展,兩年后,阿里巴巴又在誠信通會員的誠信通檔案基礎上推出一套評分系統(tǒng)——誠信通指數(shù),用于展示企業(yè)的網(wǎng)上信息公開度和貿易成熟度,作為企業(yè)間相互了解和選擇的重要參考。截至2011年年底,阿里巴巴注冊會員突破5000萬,其中付費的誠信通會員近100萬。在誠信通數(shù)據(jù)庫中,最長的信用記錄已經(jīng)有六年多。由于線上交易,商戶的所有行為均被記錄,包括什么時間、做了什么生意、發(fā)貨到哪里、現(xiàn)金流多少等。鑒于該類原始數(shù)據(jù)基本無造假可能,絕大多商戶的信用記錄是可靠的。

百度信譽和阿里巴巴的誠信通雖然不是嚴格的征信服務,但是其主要目的還是防范客戶在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟場景下的信用風險,具有互聯(lián)網(wǎng)征信的基本形態(tài)。

隨著國內互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展,征信作為市場經(jīng)濟和金融的基礎設施,需要提供更多與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展相匹配的服務和產品,減少網(wǎng)絡交易過程中的信息不對稱,防范信用風險。

(作者劉新海系中國人民銀行副研究員)